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中国财经媒体专栏作家

银行万亿存款“移情别恋”令人深思2018-09-06 09:33作者:蔡恩泽

央行数据显示,今年6月,我国金融机构各项存款余额同比增长8.4%,创40年来最低。4月,全国居民存款大降1.32万亿元,为历史单月最大降幅。

银行万亿存款“不翼而飞”,是大家没钱了吗?不对!

《经济学人》杂志划定,中产阶层年收入是指在1.15万到4.3万美元,即家庭年收入8万到30万元人民币之间的群体。中国的中产阶层有2.25亿人。

中国有钱人多是不争的事实,但钱都哪里去了?是“移情别恋”。

知乎上有个非常火的话题,如何看待月入五万的人,活得像月薪五千?养一只猫,养一只狗,带着心爱的女人,来一段说走就走的旅行。不到两个月,半年的积蓄一无所有。

一位朋友是这样描述自己生活状态的:每月工资一发,房贷、信用卡,就得扣掉大半,剩下的,宝宝花费多少、吃饭花费多少、老婆买衣服、化妆品花费多少,左算右算还是不够。

这些人表面上看非常风光,有房有车,但基本上是“月光族”,银行的存款只是瞬间的“心灵安慰”。

西南财经大学《中国家庭金融报告》指出,在中国储蓄最多的10%家庭,拥有全部储蓄的75%;另外35%的家庭被称之为储蓄较多,他们占全部的25%。最后,剩下55%的家庭,他们的储蓄是多少呢?答案是0。

近几年来,表面上看,人们的收入在增加,但由于受经济下行趋势制约,全国居民人均可支配收入增速有所放缓,这是导致居民存款余额增速放缓的根本原因。今年上半年,全国居民人均可支配收入14063元,比上年同期名义增长8.7%;扣除价格因素,实际增长6.6%。而去年上半年,全国居民人均可支配收入12932元,比上年同期名义增长8.8%,扣除价格因素,实际增长7.3%。也就是说,今年全国居民人均可支配收入的增速比去年少0.7个百分点。

其次是房地产市场消耗了大量居民存款。我国通过银行贷款买房的家庭有多少呢?大约有2亿户。按照最新统计的中国一个家庭平均人口为3.02人,其实相当于中国有6亿人口都是房奴,扣掉家庭成员中的小孩,4亿人口都背负着沉重的房贷压力。在此情势下,甭说银行的存款被悉数取出还房贷,还要东挪西借。

再就是随着消费观念的更新,消费升级成为时代潮流,各种满足欲望的即时性消费频率在提高,超前消费、攀比消费和借贷消费增加,寅吃卯粮,文化娱乐消费增长较快,衣食无忧转而追求精神寄托,特别是电子商务提供的便捷,“剁手党”在智能手机上稍微捣鼓捣鼓,网上下单、移动支付,瞬间完成消费,钱也就不断从银行流失。

金融脱媒也脱不了干系。由于金融脱媒具有期限失衡、供求失衡的特征,社会融资脱离政府宏观调控“视线”,横冲直撞,恣意妄为,在股市和债市兴风作浪,会影响宏观经济秩序。同时影子银行无处不在,货币基金、理财产品、保险产品、以各类宝宝理财为代表的互联网金融与银行争宠,抢夺着客户的存款,居民财富多元化的趋势非常明显,挖了银行的墙角,毕竟金融市场发展带来的多样化投资产品备受客户追捧,更有选择的余地。

互联网金融对传统银行的冲击令人震撼。继支付宝之后,余额宝、易付宝、活期宝、现金宝、收益宝等网上各种理财“神器”纷纷出笼,互联网金融进入亮“宝”时代。互联网金融穿越时空,冲击着银行“嫌贫爱富”的经营理念。传统银行对小户冷若冰霜,营业窗口常见小户忍气吞声的情景;而对大户关爱有加,VIP贵宾室里大户即所谓高端客户成为座上宾。可是在互联网金融世界里,大小一视同仁,无论钱多钱少,随时随地可以进行交易,不用看银行的脸色。银行卖基金,动辄数万元,最低也要上千元,钱少了根本不搭理。而在淘宝店,1元钱就可以迈入基金门槛,这对于年轻的消费群体来说,具有极大的诱惑性,原本被传统金融拒之门外的闲散资金,现在迅速向互联网金融聚拢。

还有,此起彼伏的虚假P2P网络贷款、庞氏骗局乃至非法集资的屡禁不止,也是对居民存款增长的明显耗损。“e租宝”骗局其实是一场跨越时空的裸泳,虽然时间只有一年多,地域竟涉及全中国。“e租宝”实际吸收资金500余亿元,涉及投资人约90万名。

银行存款减少,恐慌是必然的,传统商业银行都是靠吸储转而放贷吃利差,存款增速放缓意味着放贷的“盘子”要缩小,银行势必要减少利润。

但银行存款增速放缓并不完全是一件坏事,它在一定程度上对加速银行降杠杆起到催化作用,这也为降低金融业风险创造了条件。截至2018年4月底,我国商业银行资产负债规模较大,已逾250万亿元,人民币贷款余额达126.16万亿元。

要遏制存款“移情别恋”,银行不能再迷恋高扩张经营行为,要加速调整和优化信贷结构和资产负债结构,将资金投向重点领域,并不断提高信贷资产运行质量。唯有如此,才能使我国银行业经营始终走在稳定、可持续发展轨道上。

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