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基金从业者、财经学人

为“相互宝”引入赔审团制度点赞2019-04-03 07:55作者:蒋光祥

令人耳目一新,曾被称为保险业“余额宝”的“相互保”,在转型为网络互助计划“相互宝”后仍旧备受关注。作为多层次医疗保障体系的补充,其独创的争议解决机制——“赔审团”尤为吸睛:当平台核查意见不能得到用户认可时,用户可以发起赔审,由全体赔审员兼顾情理做出最终决定。目前在相互宝上,通过考试的赔审员已经有96万人。近日其首个赔审案例结果揭晓,5个多小时的评审内,58%的赔审员投了反对票,随后申请人主动撤回了评审申请。即便不撤回,本起案例的救助结果也难有翻盘可能。不过在蚂蚁保险的另一个公益保险项目“宝贝守护计划”里,赔审团已经支持通过了6例争议案。因而倒也不能得出争议案例很难得到赔审团支持的结论。

一定角度去看,相互宝首个争议案例以赔审团“说不”告终,意义并不在于对该用户究竟有无遵循相互宝的事先健康告知要求这一细节的探究,而是主动打破了各类服务中一直以来“平台说了算”的格局。依赖金融科技的赔审团机制,有别于司法仲裁、诉讼、行政投诉等传统消费者维权手段,几十万名赔审员在24小时内,线上可以对某一案例该不该给予救助金立马给出确定结果,这无疑把以往最令人困惑的过程“透明”到令人“非常舒适”。这一种新型的社会矛盾解决机制,在透明、公开的环境下解决争议,消费者个体层面理赔难、维权成本高的先天弱项被得以救济,获得了更为平等的话语权。

当然,相互宝仅为互助成员之间的大病互助计划,毕竟不是商业保险,天然带有“情理兼顾”的慈善、互助色彩。观察相互宝首起争议案件当中赔审团的所作所为,可以看到理性和人性两种力量的闪烁。人性当中有建立在市场规则之上的商业理性,商业理性之中又增加了悲天悯人的人性光辉。具体到这一案例当中来看,既显示了对用户或有的不履行如实告知义务的投机性动作的厌恶,但同时可以具体问题具体分析,考虑具体事故与告知与否的因果关系。有不少赔审员也提出可以按一定比例酌情或协商赔偿,这可能在将来的后续机制当中完善,但目前暂不支持比例赔偿模式。

相互宝的依附平台支付宝有一句名言:因为信任,所以简单。赔审团机制借助互联网技术的便利性、开放性和去中心化特征,在矛盾纠纷的解决过程中发动和依靠群众智慧,通过平等参与,透明决策,找回了信任。把裁量权交给用户自己,还有一个好处,就是倘若一切诉诸规则,诉诸权利,很多纠纷最后可能是硬着陆:事看起来是解决了,但参与的几方矛盾却暗结。赔审团机制下,即使最终未获救助金,部分客户的诉求看起来没得到满足,但全体参与之下,却大都可以心服口服,是为软着陆。这里面也反映出一种当代商业思维方式的转变:商业机构把用户仅作为博弈的对象,就不会有赔审团。而只有在把用户当成利益一致方,大家利益一致的时候,才会有赔审团的出现。

客观来说,类似打车、租房一样,国内当前这些越具争议的领域,越需要有公信力,尤其需要年轻一代群体所熟悉的有影响力的互联网平台、金融科技企业进来树立新样本。相互宝正是如此跨越了以往的沟沟坎坎,既激发了全民参与的兴趣,更可能会给行业认知带来意想不到的质变。当然,在促进保障行业回归“我为人人,人人为我”初衷的同时,“情理兼顾”的相互宝自身也还有进步可能性,仅这点已经足以令人期待。

为“相互宝”引入赔审团制度点赞2019-04-03 07:55作者:蒋光祥
蒋光祥 基金从业者、财经学人

令人耳目一新,曾被称为保险业“余额宝”的“相互保”,在转型为网络互助计划“相互宝”后仍旧备受关注。作为多层次医疗保障体系的补充,其独创的争议解决机制——“赔审团”尤为吸睛:当平台核查意见不能得到用户认可时,用户可以发起赔审,由全体赔审员兼顾情理做出最终决定。目前在相互宝上,通过考试的赔审员已经有96万人。近日其首个赔审案例结果揭晓,5个多小时的评审内,58%的赔审员投了反对票,随后申请人主动撤回了评审申请。即便不撤回,本起案例的救助结果也难有翻盘可能。不过在蚂蚁保险的另一个公益保险项目“宝贝守护计划”里,赔审团已经支持通过了6例争议案。因而倒也不能得出争议案例很难得到赔审团支持的结论。

一定角度去看,相互宝首个争议案例以赔审团“说不”告终,意义并不在于对该用户究竟有无遵循相互宝的事先健康告知要求这一细节的探究,而是主动打破了各类服务中一直以来“平台说了算”的格局。依赖金融科技的赔审团机制,有别于司法仲裁、诉讼、行政投诉等传统消费者维权手段,几十万名赔审员在24小时内,线上可以对某一案例该不该给予救助金立马给出确定结果,这无疑把以往最令人困惑的过程“透明”到令人“非常舒适”。这一种新型的社会矛盾解决机制,在透明、公开的环境下解决争议,消费者个体层面理赔难、维权成本高的先天弱项被得以救济,获得了更为平等的话语权。

当然,相互宝仅为互助成员之间的大病互助计划,毕竟不是商业保险,天然带有“情理兼顾”的慈善、互助色彩。观察相互宝首起争议案件当中赔审团的所作所为,可以看到理性和人性两种力量的闪烁。人性当中有建立在市场规则之上的商业理性,商业理性之中又增加了悲天悯人的人性光辉。具体到这一案例当中来看,既显示了对用户或有的不履行如实告知义务的投机性动作的厌恶,但同时可以具体问题具体分析,考虑具体事故与告知与否的因果关系。有不少赔审员也提出可以按一定比例酌情或协商赔偿,这可能在将来的后续机制当中完善,但目前暂不支持比例赔偿模式。

相互宝的依附平台支付宝有一句名言:因为信任,所以简单。赔审团机制借助互联网技术的便利性、开放性和去中心化特征,在矛盾纠纷的解决过程中发动和依靠群众智慧,通过平等参与,透明决策,找回了信任。把裁量权交给用户自己,还有一个好处,就是倘若一切诉诸规则,诉诸权利,很多纠纷最后可能是硬着陆:事看起来是解决了,但参与的几方矛盾却暗结。赔审团机制下,即使最终未获救助金,部分客户的诉求看起来没得到满足,但全体参与之下,却大都可以心服口服,是为软着陆。这里面也反映出一种当代商业思维方式的转变:商业机构把用户仅作为博弈的对象,就不会有赔审团。而只有在把用户当成利益一致方,大家利益一致的时候,才会有赔审团的出现。

客观来说,类似打车、租房一样,国内当前这些越具争议的领域,越需要有公信力,尤其需要年轻一代群体所熟悉的有影响力的互联网平台、金融科技企业进来树立新样本。相互宝正是如此跨越了以往的沟沟坎坎,既激发了全民参与的兴趣,更可能会给行业认知带来意想不到的质变。当然,在促进保障行业回归“我为人人,人人为我”初衷的同时,“情理兼顾”的相互宝自身也还有进步可能性,仅这点已经足以令人期待。

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