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先后供职人工两行、人行与监管机构分设,长期从事基层金融监管工作,现就职于承德银监分局,工作之余偶尔写一点不成熟的财经评论。

防控小微信贷风险需多措并举2019-06-27 07:50作者:李凤文

6月24日,央行、银保监会首次发布中国小微企业金融服务白皮书《中国小微企业金融服务报告(2018)》。白皮书全面总结梳理了2018年各相关部门和金融机构在金融服务小微企业方面的主要工作和成效。与2017年相比,经过金融系统的共同努力,2018年中国小微企业获得的信贷支持力度不断加大,融资成本明显下降,金融服务覆盖面逐步拓宽。

数据显示,截至2019年5月末,全国普惠小微贷款(包括单户授信1000万元以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款)余额10.3万亿元,同比增长21%,增速比上年末高5.8个百分点。其中,5家国有大型银行对普惠性小微企业贷款比去年底增长23.7%,已经完成全年计划的大部分,平均利率4.79%,比去年全年下降了0.65个百分点。截至2019年5月末,普惠小微贷款支持小微经营主体2363万户,同比增长35.4%。

然而,当前不可忽视的是小微企业贷款风险问题,这也是一直备受市场关注的问题。从央行公布的数据来看,到今年5月末,全国金融机构单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9%,比大型企业高出4.5个百分点,比中型企业高出3.3个百分点。由此可见,加强对小微企业贷款风险防范,不仅是支持小微企业等实体经济薄弱环节的必然要求,也是实现金融服务小微企业可持续发展的要求,更是防范金融风险的客观需要。

事实上,小微企业不良贷款的形成既有客观原因,也有主观因素。客观原因主要是产业结构调整、去产能和治理污染政策的实施,以及经济下行、贸易摩擦加剧等多种原因叠加造成企业经营陷入困境,致使贷款出现一定的不良。如某地在治污过程中,对铁矿采选行业进行集中整治,大批小微企业被关闭,由此导致银行铁矿采选行业贷款出现大量不良。主观上讲,个别银行贷款管理不到位,“三查”流于形式,导致贷款形成不良。有的贷款甚至期限确定不合理,与企业生产经营周期不匹配,人为因素导致贷款不能按期归还。

对小微企业信贷风险都必须有一个正确的认识,既不能因为不良贷款占比过高,害怕出现风险,存在“一朝被蛇咬,十年怕井绳”的想法而放弃对小微企业提供信贷支持,也不能对如此之高比例的不良贷款视而不见,不主动采取措施防控风险。毕竟,小微企业是经济新动能培育的重要源泉,在推动经济增长、促进创业就业、激发创新活力等方面发挥着重要作用,这是不争的事实。如果不努力解决小微企业融资难、融资贵的问题,势必影响经济的高质量发展;不强化小微企业贷款风险管控,也容易产生金融风险。

笔者认为,支持小微企业发展与防控风险同等重要。对于小微企业贷款风险问题,地方政府及相关部门要协调配合,形成合力,多措并举加以防范,既要提高银行对小微企业支持的积极性,又要调动银行防范信贷风险的主观能动性。一方面,要建立银行服务小微企业的长效机制。加强货币政策、监管政策和财政政策的协调,建立同向激励机制,通过实施稳健的货币政策、适当优惠的监管政策和充分有效的财税激励政策,提高银行对小微企业支持的积极性。同时,充分发挥国家融资担保基金和地方政府贷款风险补偿金的作用,完善对小微企业贷款的风险分担和补偿机制,与银行共同承担信贷风险,解决银行后顾之忧。监管部门要重点关注商业银行信贷投放的期限结构以及产品创新,做到早识别、早发现、早提示、早处置,完善风险预警和突发事件处置机制。

另一方面,作为银行机构本身也要认真落实各项监管政策,进一步强化信贷管理,加强贷款“三查”,根据自身资本和风险管理情况合规开展业务,切实做好信贷风险防控工作。各行要加强金融科技应用,在降低小微企业信贷成本的情况下,充分运用现代信息技术提高现代风险管控能力,切实增强对小微企业金融服务能力,实现商业可持续经营。

此外,各行应利用好现有优惠政策,加大对小微企业不良贷款的核销力度,降低不良贷款占比,扎实做好风险防范工作。

防控小微信贷风险需多措并举2019-06-27 07:50作者:李凤文
李凤文 先后供职人工两行、人行与监管机构分设,长期从事基层金融监管工作,现就职于承德银监分局,工作之余偶尔写一点不成熟的财经评论。

6月24日,央行、银保监会首次发布中国小微企业金融服务白皮书《中国小微企业金融服务报告(2018)》。白皮书全面总结梳理了2018年各相关部门和金融机构在金融服务小微企业方面的主要工作和成效。与2017年相比,经过金融系统的共同努力,2018年中国小微企业获得的信贷支持力度不断加大,融资成本明显下降,金融服务覆盖面逐步拓宽。

数据显示,截至2019年5月末,全国普惠小微贷款(包括单户授信1000万元以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款)余额10.3万亿元,同比增长21%,增速比上年末高5.8个百分点。其中,5家国有大型银行对普惠性小微企业贷款比去年底增长23.7%,已经完成全年计划的大部分,平均利率4.79%,比去年全年下降了0.65个百分点。截至2019年5月末,普惠小微贷款支持小微经营主体2363万户,同比增长35.4%。

然而,当前不可忽视的是小微企业贷款风险问题,这也是一直备受市场关注的问题。从央行公布的数据来看,到今年5月末,全国金融机构单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9%,比大型企业高出4.5个百分点,比中型企业高出3.3个百分点。由此可见,加强对小微企业贷款风险防范,不仅是支持小微企业等实体经济薄弱环节的必然要求,也是实现金融服务小微企业可持续发展的要求,更是防范金融风险的客观需要。

事实上,小微企业不良贷款的形成既有客观原因,也有主观因素。客观原因主要是产业结构调整、去产能和治理污染政策的实施,以及经济下行、贸易摩擦加剧等多种原因叠加造成企业经营陷入困境,致使贷款出现一定的不良。如某地在治污过程中,对铁矿采选行业进行集中整治,大批小微企业被关闭,由此导致银行铁矿采选行业贷款出现大量不良。主观上讲,个别银行贷款管理不到位,“三查”流于形式,导致贷款形成不良。有的贷款甚至期限确定不合理,与企业生产经营周期不匹配,人为因素导致贷款不能按期归还。

对小微企业信贷风险都必须有一个正确的认识,既不能因为不良贷款占比过高,害怕出现风险,存在“一朝被蛇咬,十年怕井绳”的想法而放弃对小微企业提供信贷支持,也不能对如此之高比例的不良贷款视而不见,不主动采取措施防控风险。毕竟,小微企业是经济新动能培育的重要源泉,在推动经济增长、促进创业就业、激发创新活力等方面发挥着重要作用,这是不争的事实。如果不努力解决小微企业融资难、融资贵的问题,势必影响经济的高质量发展;不强化小微企业贷款风险管控,也容易产生金融风险。

笔者认为,支持小微企业发展与防控风险同等重要。对于小微企业贷款风险问题,地方政府及相关部门要协调配合,形成合力,多措并举加以防范,既要提高银行对小微企业支持的积极性,又要调动银行防范信贷风险的主观能动性。一方面,要建立银行服务小微企业的长效机制。加强货币政策、监管政策和财政政策的协调,建立同向激励机制,通过实施稳健的货币政策、适当优惠的监管政策和充分有效的财税激励政策,提高银行对小微企业支持的积极性。同时,充分发挥国家融资担保基金和地方政府贷款风险补偿金的作用,完善对小微企业贷款的风险分担和补偿机制,与银行共同承担信贷风险,解决银行后顾之忧。监管部门要重点关注商业银行信贷投放的期限结构以及产品创新,做到早识别、早发现、早提示、早处置,完善风险预警和突发事件处置机制。

另一方面,作为银行机构本身也要认真落实各项监管政策,进一步强化信贷管理,加强贷款“三查”,根据自身资本和风险管理情况合规开展业务,切实做好信贷风险防控工作。各行要加强金融科技应用,在降低小微企业信贷成本的情况下,充分运用现代信息技术提高现代风险管控能力,切实增强对小微企业金融服务能力,实现商业可持续经营。

此外,各行应利用好现有优惠政策,加大对小微企业不良贷款的核销力度,降低不良贷款占比,扎实做好风险防范工作。

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